根据美国储2022年的《消费者财务调查》(2022 Survey of Consumer Finances from the Federal Reserve)显示，越来越多的老年人在退休后仍然背负债务。在65至74岁的人群中，拥有债务的比例从1989年的50%上升到2022年的65%。在75岁及以上的人群中，这一比例则从1989年的21%上升到2022年的53%。对于退休后收入有限的人群来说，这无疑是一个巨大的挑战。但好在有一些方法可以帮助您在晚年处理债务问题。
首先需要注意的是，并非所有的债务都是坏债务。波士顿认证财务规划师杰克·亨茨尔曼(Jack Heintzelman)表示：“这不一定是最糟糕的事情。”如果这些债务能够带来税收扣除，例如抵押贷款，那么在某些情况下保留它们也许是合理的，同时可以让您的资金在其他地方增长。但是，如果债务给您的退休预算带来了压力，或者您支付的利率过高，那么制定一个还款计划是非常关键的。以下是一些可以帮助您的方法。
兼职工作(Pick up side work)
传统的退休模式——工作40年然后彻底退出——可能不再是最适合的方式。通过兼职收入来补充退休储蓄和社会保障福利，可以让您的资金更持久，并帮助您偿还剩余的债务。对于一些人来说，在其领域内进行咨询工作是全职工作与全职休闲之间的自然过渡。其他人则可以将兴趣变现，或者每周工作几天赚取小时工收入。圣路易斯的认证财务规划师(CFP)科林·戴(Colin Day)表示：“我们有一位客户在一家音乐维修店兼职赚取收入，这样他既能探索自己的爱好，又能获得一定的收入。”
考虑搬家或缩小居住面积(Consider moving or downsizing)
住房通常是您最大的开支之一，如果您住在高成本地区，可能需要支付高额的物业税和维护费用，这会影响您支付其他费用的能力。搬到一个更小的房子或生活成本较低的地区可以为您的预算腾出空间。您可能还会得到更好的天气。
休斯顿的认证财务规划师克里斯塔尔·麦基恩(Crystal McKeon)表示：“我们有不少客户从收入税较高、气候较冷的西北部州搬到佛罗里达等地，那里没有州所得税，天气也更温暖。”德克萨斯州普莱诺的认证财务规划师安德鲁·赫尔佐格(Andrew Herzog)回忆起一位客户正在考虑搬到一个更小的、离女儿更近、容易维护的小房子。如果他能以足够高的价格出售现有的房子，可能就不需要再贷款了。“缩小居住面积是可行的，”赫尔佐格说，“最好是出于多种原因这样做。”
合理安排社会保障福利(Time your social security benefits)
社会保障的领取时间——何时申领、何时等待——取决于您的健康状况、婚姻状况和储蓄情况。但债务也可能影响您的计划。提前领取社会保障可能会为您提供所需的收入，以清偿债务。戴表示：“只要我不因为提前领取社会保障而破坏我的计划，这可以帮助我维持生活，而不必动用我的投资资产。”另一方面，等待领取意味着您将来会获得更高的社会保障金——全额退休年龄之后，每年增加8%，直到70岁。根据债务的类型，可能更好地等待，以便有更多的资金来偿还债务。请与财务专业人士讨论最佳选择。“我会做出计算，”赫尔佐格说，“这是一个相当重要的资产，尤其是在您年纪较大时。”
谨慎使用房屋净值(Tap home equity-cautiously)
如果您在房屋中拥有净值，您可能可以获得房屋净值贷款或信贷额度，以帮助您整合或偿还高利率债务。不过，考虑时请务必谨慎，因为如果无法按时还款，您的房子将面临被止赎的风险。“如果搞砸了，您可能会损失更多，”赫尔佐格说。还要记住，房屋净值信贷额度的利息只有在用于房屋装修相关费用时才能扣除。而且这更适合一次性的债务，而不是持续的开销。“那些生活费用将持续不断，”麦基恩说，“房屋净值贷款不应该是首要选择。”
