在加拿大房价持续高企的背景下，越来越多家长选择为成年子女担保房贷，帮助他们迈入首次购房者的行列。然而，这一做法正悄然埋下不容忽视的财务风险。
据加拿大银行(Bank of Canada)最近发布的一份报告显示，在加拿大首次购房者的房贷中，由父母担保的比例已从2004年的约4%上升至2025年的约11%。这一现象在房价最高的多伦多和温哥华尤为突出。报告指出，担保贷款“使许多成年子女能够承担比他们自身收入水平更高的房贷”，而且更常见于年轻、信用评分较低、收入较低的首次购房者群体。
担保的“双刃剑”：购买力提升72%，风险同步放大
前加拿大银行与CMHC经济学家、CMI Financial总裁Kevin Fettig表示：“我们看到不少家长直接给子女赠予购房资金，但并非人人都有富裕的父母。对于大多数家庭来说，担保是帮助子女买房的现实途径。”
Ratehub.ca房贷专家Penelope Graham指出，担保的最大好处是让原本无法获批贷款的人获得融资资格。但她强调，所有参与者都必须清楚自己将面临什么：
担保人将承担全部还款责任：一旦子女无法按时还款，家长需全额承担房贷月供。
丧失部分资产控制权：子女需意识到，担保父母在法律上对房屋拥有所有权，未来出售、再融资或翻修时，父母都有发言权。
NerdWallet Canada房贷专家Clay Jarvis则从一个更现实的角度发出警告：“25岁时失去一套房子，你还有机会翻身。但如果你在50多岁、正为未来30年无薪养老做准备时，还要背着两套房子的贷款，那才真正令人担忧。”
违约风险正在上升：银行已开始“囤粮”
文章指出，加拿大房贷违约率持续上升。包括RBC、TD、CIBC、Scotiabank、BMO和National Bank在内的六大银行，均已增加贷款损失准备金(Loan loss provisions)，以应对客户可能无法还款的风险。另据Equifax报告，加拿大房贷债务总额去年已接近$2万亿，未来将有大量家庭面临房贷续约压力。Fettig提醒：“一旦出现逾期还款，不仅子女的信用记录受损，担保人的信用也会受到影响。更严重的是，银行可能要求担保人承担不仅包括月供，还包括地税和房屋保险在内的全部费用。”
没有担保，74%的子女无法获批贷款
尽管风险不小，但担保贷款确实在现实中成为许多年轻人购房的唯一通道。加拿大银行报告显示，在74%的担保贷款案例中，如果没有父母担保，成年子女根本无法获批任何贷款。以2022年为例，无担保情况下，这些子女平均只能负担得起$45.8万的房产；而有父母担保后，他们平均可购买$78.7万的房屋，购买力提升了72%。Fettig总结道，父母担保房贷现象的上升，本质上是加拿大住房可负担性恶化、年轻人财务独立性下降的缩影。“这确实值得警惕——它既反映了住房市场的压力，也在一定程度上揭示了年轻一代财务状况的脆弱性。”
担保房贷看似是“扶上马送一程”的温情之举，实则是一份需要审慎评估的财务合同。无论是父母还是子女，在签字之前，都应当理性权衡：如果最坏的情况发生，家庭能否承受？如果答案不确定，或许可以考虑更轻量的支持方式，例如部分赠予、共同储蓄计划，或选择更小面积的入门级房产。
