在加拿大，不少父母希望帮助成年子女进入楼市。常见的两种方式是：联名签署按揭(co-signing)或直接赠与现金。但专家警告，联名按揭的风险远大于多数人的认知，可能影响父母的债务负担和退休计划。
联名按揭：风险极高，退出困难
Butler Mortgage首席经纪Ron Butler指出：“联名按揭最关键的一点是：如果有四个人一起签署，每个人承担的不是25%，而是100%的还款责任。”更令人警惕的是，在加拿大多家主要银行，按揭续约时只需其中任何一人签字即可生效。Butler解释：“即使有四人联名，银行只需一人签字就能完成续约，一旦续约，就又锁定了五年。”这意味着，如果你与子女联名，即使后来关系破裂或希望退出，也极难脱身。
Butler回忆一宗真实案例：一位母亲多年前为儿子联名签署了超过$100万的按揭，后来母子关系彻底破裂。母亲希望退出并按揭，拒绝续约，但银行告知她：儿子可以单方面续约，她仍无法解除财务关联。他直言：“说实话，你很可能永远不应该联名按揭。担保按揭充满了危险。”
现金赠与：更灵活、更安全
随着楼市放缓，联名按揭的现象较疫情期间的低息狂热期有所减少，但专家建议，父母若有能力，可考虑现金赠与或提前继承。
LowestRates.ca持牌按揭经纪Leah Zlatkin表示，联名按揭还可能影响父母对其他子女的帮助能力，因为个人能承担的债务有限，容易引发“家庭纷争”。她建议，父母可以考虑动用房屋净值信用额度(HELOC)，或将一笔现金直接赠与子女。Butler也认同：“如果你经济宽裕，希望给子女提前继承，这完全没有问题。关键是清楚自己的能力。”Zlatkin指出，越来越多家长选择赠与而非联名，因为这样“不必承担任何连带责任”。
联名按揭：承担100%责任、退出困难、可能影响父母信用与退休计划、易引发家庭矛盾。
现金赠与：无连带责任、操作灵活、更安全，但需量力而行。
在帮助子女“上车”的同时，父母应优先保护自身财务安全。赠与现金，或许是比联名更明智的选择。
