在加拿大高房价与高利率并行的当下，许多屋主感叹“无债一身轻”的梦想似乎遥不可及。面对每月大部分还款都被利息吞噬的现实，理财专家指出，如果手上有闲钱，选择一次性偿还部分房贷(lump-sum payment)，是加速摆脱债务、节省利息开支的有效策略。温哥华Vancity信用社流动按揭专家帕蒂·霍珀(Patty Hopper)表示：“一次性偿还部分房贷，是一种非常有效的方式，不仅能帮你节省大量利息支出，还能让你更快地实现‘无房贷’目标。”
所谓“一次性还款”，是指在常规按揭月供之外，额外支付一笔款项，用于直接减少本金。由于利息计算基于剩余本金，这意味着未来每期的利息支出也会同步下降，从而在整体贷款期内节省出可观的资金。霍珀指出，加拿大多数家庭每月预算紧张，未必能频繁进行额外还款。但若恰逢年度奖金、退税款或意外收入，便是执行“一次性还款”的好时机。“哪怕只是小额，也能节省利息开支。”她补充说。
在疫情前的低息时代(约2%以下)，不少家庭宁愿把闲钱投入投资市场，希望获得更高回报。然而，如今加拿大央行基准利率长期维持高位，房贷利率普遍在5%至6%之间，而投资市场波动不定，使得“以投资换节息”的逻辑不再稳妥。
加拿大皇家银行(RBC)渥太华资深理财规划师洪梦蝶(Mengdie Hong)分析说：“原则上，如果你的房贷利率高于投资预期回报，那就应优先偿还房贷；反之，如果投资收益明显高于房贷利率，才考虑投资。”她补充，一次性还款还有一个重要优势：若未来利率续约时上涨，由于本金减少，每月新还款额的增长幅度也会相对较小，从而缓解预算压力。
对于未来有换屋或出售计划的屋主，一次性还款同样有利可图。霍珀指出：“当你提前偿还部分本金后，日后出售房产时，你将拥有更高比例的自有资产，这意味着手上会有更多现金可用于下一次置业或其他投资。”不过，她也提醒，加拿大各大银行或贷款机构对提前还款都有不同限制。例如，每年最多可提前偿还原贷款金额的10%至20%，或限制一年只能进行一次大额偿付。相关条款都清楚写在贷款合约中，屋主应仔细核查。
理财专家强调，额外还款决策不应孤立做出，而应放在整体财务计划中通盘考虑。洪梦蝶建议，在决定动用闲钱还房贷前，务必审视以下几项：应急储备金是否充足(一般建议3至6个月生活开支)；RRSP(退休储蓄计划)、RESP(教育储蓄计划)及TFSA(免税储蓄账户)是否已适当利用；是否存在更高利率债务(如信用卡欠款、个人贷款等)。
“如果还有高息债务，比如信用卡余额未清，那些利息往往超过房贷数倍，优先清偿这些债务更为明智。”她说。此外，她提醒，虽然提前还清房贷能带来心理满足，但也可能牺牲财务灵活性。“理财规划的核心是保持弹性——留有足够资金应对突发事件，同时让你的资产能随人生阶段变化而调整。”
综合来看，专家一致认为，一次性还房贷是高利率周期中稳健、安全的理财策略之一，尤其适合不喜欢承担市场风险、希望提前减压的家庭。然而，这一决策仍需因人而异。如果你已具备稳固的应急储备，并且无高息债务负担，那么利用税退金、奖金或闲置资金提前还房贷，确实能带来长期的财务健康与心理安定感。但若你的投资回报率显著高于房贷利率，或短期内需要保持现金流，则应谨慎评估，必要时与银行理财顾问共同制定个性化计划。
在加拿大房地产市场仍处高位、借贷成本持续攀升的背景下，“提前还房贷”不仅是一种节息策略，更是一种稳健理财观的体现——用确定的节省，替代不确定的收益。
