对大多数年轻人来说，保险往往只在法律强制要求时才会进入视野——比如车险、租客险或房屋保险。常规的省钱建议包括货比三家、购买保险套餐，或是通过提高自付额来降低保费。加拿大保险局提示，无房贷记录、无理赔记录，或是为房屋加装防火防洪设施的业主，通常能获得更优惠的房屋保险费率。对车主而言，安装防盗装置或使用监测驾驶习惯的UBI车险APP能降低保费，保持良好驾驶记录更是关键。
但非强制保险领域才是真正的认知盲区。卡尔加里理财规划师肯尼斯·多尔指出：”年轻人普遍保障不足，这就像生活中的许多事——总需要一个触发点。”可能是购房、结婚、生子，有时甚至是一场悲剧。”当朋友猝然离世，留下配偶独自抚养幼子时，人们才会突然意识到：如果是我呢？”温尼伯财富管理专家罗伯·泰特罗坦言，”保险从不会让人感到紧迫，就像立遗嘱一样被无限推迟，直到某天你已失去投保资格。”
人寿保险：动态调整的财务盾牌
人寿保险主要分为定期寿险和终身寿险。定期寿险锁定20年期限，保费亲民，专为承担家庭责任阶段设计——当主要收入者离世，保险金可偿付房贷、抚养子女。”20年后，子女已成年，房贷也还得差不多了，很多人会选择让保单自然终止。”多尔解释道。但续保时年龄增长会导致保费飙升。终身寿险则保障终身，成本较高。多尔建议采取混合策略：年轻时购买10万加元的低价终身保单，生子后再追加90万加元的定期保险，这样在子女幼年、房贷压力最大时期可获得百万保障。
“55岁后，终身寿险会转变为遗产规划工具，成为最划算的资本利得税支付方式。”多尔补充道。泰特罗则提醒，伤残保险和重疾险同样重要——前者替代工作收入，后者提供一次性赔付用于治疗、交通和休养。”高收入专业人士如牙医、律师都会配置伤残险。当我的家人患癌时，重疾险直接支付了前往梅奥诊所的机票和诊疗费。”
职场福利≠充足保障
尽管部分公司提供寿险或伤残险福利，但多尔指出这往往杯水车薪：”问人们中多少彩票才能退休，多数回答200-300万加元；但谈及寿险保额时，他们却觉得20万或公司福利就够了。这个数字应该与彩票金额相同，因为死亡意味着收入能力永久归零。”
泰特罗建议伴侣间应坦诚讨论最坏情景：”如果一方离世或失能，家庭财务会崩溃到必须卖房吗？年轻时投保其实非常经济。”保险本质上是通过小额确定支出，对冲毁灭性财务风险的精明选择。正如多尔所言：”随着人生阶段演进，保险的意义也在动态变化——它始终是你财务拼图中最关键的防护模块。”(注：本文保费数据基于加拿大市场，具体投保需咨询专业顾问并根据个人情况调整)
