Pat谈车险(73):细讲第一次事故免责条款

许多朋友都听说过或者清楚第一次事故免责的条款,也就是Claim forgiveness。但在工作中,笔者才发现,许多朋友并不清楚这一条款是如何操作的。让人觉得“知其然但不知其所以然”,因此笔者花些笔墨与大家解释一下。

第一,第一次事故免责条款是免费的吗?有客户说,“我原来的保单就有这个条款,是保险公司免费提供的。”这是正确的!无论是汽车保险,还是房屋保险,假若你添加保障条款,肯定会产生费用的!至于如前面客户所言,那只是一种说法,模糊人们思考的方法!原因很简单,假若你拿掉那个条款,保险费用一定会下调,不然就是不对的!

第二,第一次事故到底是什么样的事故呢?大家要清楚,在汽车保险索赔中,事故索赔分为两大类,那就是有错事故索赔(At-fault claim)与无错事故索赔(Not at-fault claim)。在通常情况下,无错事故索赔记录不会直接影响你的保险费用,但有错事故索赔记录会严重影响你的保险费用。由此来看,第一次事故免责就是针对有错事故索赔,否则没有实际意义。

第三,第一次事故免赔是怎么实现的?前面已经谈到,在保险期限内,很不幸您有一次有错事故索赔,那么在第二年续保时,因为这个有错事故索赔记录,你的保费会直接上涨70-80%。这是在不考虑其它因子的情况下!假若你的保险购买了第一次事故免责的话,那么下一年你可以继续购买这一条款,而你的保费也不会因为上一年的有错事故索赔而大涨70-80%。

第四,第一次事故免赔每年有效吗?答案是肯定的,但是可能与许多人的想法不一样。笔者拿一个案例来说明:假若你今年保单拥有第一次事故免赔条款,而很不幸你今年有一次有错事故索赔。明年续保时,你的保单一定会保留条款,但是假若第二年你又有一次有错事故索赔。那么在第三年续保时,第一次事故免责条款依然会保留,但你的保险会因为第二次有错误事故大涨70-80%,而第一次事故的影响由于那个保障条款不会显现。

第五,每个人都有资格购买第一次事故免责条款吗?答案是否定的!通常情况下,保险公司会查看你的保险记录,假若你在过去连续5年没有出现过有错事故索赔,你才有资格购买这一条款。

最后的问题时,假若你有资格购买这一条款时,你一定要买吗?笔者的建议是肯定的。原因很简单,一次有错事故索赔对保费的影响实在太大,它可以连续六年涨保费,额度逐步递减;过了六年之后,从第7年到10年,依然或间接影响你的保费,也就是将你的司机级别调低一个水平。由此可见,假若够资格,大家千万不要犹豫!

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