Pat谈车险(67):如此事故要报保险吗?

最近,一位客户来电话说,“今天开车进入车库,不小心将前面的车灯碰坏了,可以报保险索赔吗?”对于客户的疑问,笔者回复说,“可以!这个事故是有保障的,保险公司可以提供修理服务。但是……”

笔者特意打住话题,同时从电脑中调出客户的保单,再接着往下解释。“根据你的介绍,在保险索赔上可能归属于撞车险(Collision or Upset)的范畴。在绝大部分情况下,撞车险都是有错事故索赔(At-fault claim),也就是说,当您让保险公司修理时,你自己需要出一个垫底费(Deductible)。根据你的保单情况,那是从2018年进入我们公司,当时设定的垫底费为$1,000,而在第一年你没有任何事故索赔,享有Deductible disappearing条款。假若这次事故你报修,实际需要支付的垫底费是$900。”

客户解释说,“我去车行询问一把,将车灯换好,以及周边维护,费用会超过$1,000。在这种情况下,我该报保险吗?”笔者接着解释说,“你要记住一点,假若报保险,该次事故属于有错误事故索赔!尽管你目前保单中有第一次事故免责(Claim forgiveness)的条款。这意思就是说,假若你将这次事故报保险,在明年续保时,保险公司并不会因为该次事故给您大涨保费。”

“众所周知,一个有错事故索赔会连续6年影响你的保费,幅度从75%减少到25%不等。其实,从第7年开始,尽管并不会因为该事故给你直接涨保费,但是由于这一事故的存在你的司机级别会降低一个水平。也就是说,从第7年到10年期间,该次有错事故索赔依然会间接影响你的保费。简单来说,一个有错事故需要十年时间方可以完全消除其影响。”

听到笔者解释了这么多,客户有些理解,又有些不可理解。她也认识到,这个事故可能不报保险更为合理,但是她心里又觉得很不甘,“年年交保费,但有事情发生的时候,保险公司还靠不上!”我只能回复,“保险是保意外,特别是那些足以颠覆你日常生活,影响极其严重的大事故!这可能也就是,无论在汽车保险,还是房屋保险条款中,设置垫底费的目的。”

对于一个老司机来说,笔者认为垫底费一项的设置是很有智慧的!这并不是因为笔者目前在这个行业工作,就“黄婆卖瓜,自卖自夸!”笔者在很长一段时间并不在这个行业工作,但也碰到这样或那样的小事故,回想起来笔者觉得很幸运,都顺利地与对方协商解决了。这其实是很不容易的,因为一旦涉及到与他人的事故,扯入的方方面面比较多,并不是一件简单的事情!

最后,祝愿你安全驾驶!在任何时候,假若你碰上关联到汽车或房屋保险方面的疑问,尽可能联系笔者。我很乐意为你献计献策!

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